四川省“十四五”规划明确提出，到2035年，建立具有全国影响力的科技创新中心，让科技创新成为经济增长的主要动力。而科技创新，离不开金融“活水”的支持。建设银行四川省分行积极创新业务改善科技企业融资生态，推出多款科创类小微信贷产品，为四川科技创新贡献力量。

9类模型精准增信满足个性化融资需求

过去十年，四川省全社会研发投入从2012年的350.8亿元，增长到2021年的1214.5亿元。不过在区域科技实力显著增强的同时，缺乏经营数据、财务评价不适用等，仍是科技类小微企业的普遍特征，在传统金融服务模式下，易陷入融资难、贵、不及时的窘境。

(相关资料图)

为进一步适应市场和客户需求，建行四川省分行创新推出“科易融”小微信贷产品，搭建九大测算模型，实现了对用户多维度综合“画像”，助力改善科创企业融资生态。

位于成都高新区的成都微康生物科技有限公司，是一家集药品技术研发、生物技术研发等于一体的生物医疗实体企业。在创始人唐勇的带领下，公司现有及在研究产品近70种，已获证产品18个，构建了核心专利技术和知识产权护城河。

因科研投入较大，日前企业急需大量资金支持以投入免疫、凝血产品等生物医学领域。在了解到“科易融”产品服务后，凭借前期获得的创投基金及机构认可，企业成功通过“以投定贷” 评价模式获得建行贷款300万元。

“此次申请审批流程很快，有效缓解了我们采购原材料及日常支出流动资金不足的困境。”成都微康负责人说。

据了解，“以投定贷”是“科易融”的九种定价模型之一，指对于获得建行认可的投资机构所投资的企业，可按投资机构(或其关联方)实际投资金额的一定比例核定可贷金额。

“此种方式结合了科技类企业经营特征创新的定贷思路，将投资与债权融资相结合，双向叠加给予企业更大的资金支持。”建行四川省分行负责人说。

而除了投资之外，另八种定贷模型分别聚焦纳税、人才、园区、补助、订单、知识产权、担保以及抵押等重点方向，多维度发力改善科创企业融资生态。同时，该产品还支持信用、质押等多种方式灵活办理，助力企业将技术“软实力”变成融资“硬通货”。

“科技小微企业行业、成长阶段不同，融资具有个性化特征，该产品设计了多达9种的定贷模式，就是为了适应并满足大部分科技小微的融资需求。”建行四川省分行负责人表示，未来，建行四川省分行将持续根据科技类企业的经营特点、政策扶持的变化等，优化科技类企业的评价体系，不断优化科易融产品并提升其适配性。

“减负降本”助企“轻装快跑”

同样在成都高新区，处于种子期的雏鹰企业中科四点零科技有限公司，也是“知本”变“资本”的受益者。公司主营毫米波组件的研发、生产和销售，属新一代射频测试设备产销研和服务为一体的高端装备研发制造企业。

此前中科四点零的中长期研发投入主要来自股权类资金，但由于年内订单增长，流动资金一度告急。结合公司近一年成功取得1000万元战略融资的实际情况，建行四川省分行再度发挥“以投定贷”评价优势，迅速为企业完成授信500万元，贷款利率低至4.0%。

再结合四川省财政厅、科技厅相关支持政策，公司成功申请“科易融”信贷资金并正常结清后，还可获得政府贴息，进一步降低融资成本。

据了解，8月，四川省新发放小微企业贷款加权平均利率为4.96%，9月全国新发放普惠小微企业贷款加权平均利率为4.72%。而目前“科易融”信用类贷款年利率为3.9%起，非信用类贷款年利率3.5%起，低于全省小微企业贷款及全国普惠小微贷款平均水平。

在以低成本资金助推科创类小微企业“轻装快跑”的同时，建行四川省分行还致力于逐步构建起金融支持科创企业全周期的服务体系。

以聚焦初创期小微企业的“孵化云贷”为例，该产品着眼于企业未来发展趋势，通过“以专利质押增信定贷”等八大模型来契合高新技术企业特征，帮助“孵化期”科创企业集聚起更多维、更持久的成长动能。

“瞄准科创大趋势，我行将根据客户成长阶段、数据来源及风险缓释方式等不同，综合运用‘善新贷’‘科易融’‘孵化云贷’等普惠金融信贷产品，重点服务‘专精特新’、科技科创等产业客群，激发创新主体活力动力，服务四川科技自立自强。”建行四川省分行负责人说。

深耕普惠金融服务实体经济

赋能科技，是建行四川省分行在普惠金融领域持续发力的缩影。近三年，该行普惠贷款复合增长率超过50%，普惠客户数突破12万户。截至9月末，普惠贷款余额逾930亿元，居区域同业首位。

建行四川省分行近年来持续推动普惠金融“提质扩面、减费让利”，强化助企纾困释放政策红利。“目前我行已部署了小微快贷、个人经营快贷等六大产品体系，拥有子产品70余项。年内普惠贷款余额新增近170亿元。”建行四川省分行负责人说。

应降尽降，减费不减服务。据介绍，5年来，该行累计下调抵押类及信用类普惠信贷产品价格各十余次，目前已分别低至3.5%、3.9%。同时，积极提供贷款延期等服务，今年以来已累计为2.3万户小微企业提供延期或续贷支持近150亿元。

线上线下，产品便捷丰富。通过“惠懂你”APP及小程序，客户未在该行开立结算账户的情况下也可提前测出贷款额度。建行四川省分行全辖网点普遍设立普惠金融专区及普惠金融专员，目前已超过820名，平均每个网点近1.3名。

而无论是“科易融”“孵化云贷”等惠民产品，还是普惠专区、普惠专员等重点制度，均是建行四川省分行认真落实总行普惠金融战略部署，绘制惠企纾困蓝图中的一抹亮色。

据了解，2018年，建设银行便率先在同业中推出普惠金融战略，并将其确定为全行“三大战略”之一。随后不到5年时间，建行逐渐由一家专注大行业、大企业的传统大行，成长为如今市场上普惠金融供给总量最大、普惠贷款余额超2.2万亿元的金融机构。

最近一次的“惠懂你”3.0，更是为小微企业、个体工商户、农户等客群提供了以信贷融资为核心，配合财税、法律、物流及理财等更为丰富的综合金融服务。截至今年10月，平台累计访问量近2亿次，下载量超2500万次，注册用户超1700万户。

依托“惠懂你”平台，建行的普惠服务场景也在不断扩展、服务体系持续创新。截至10月末，建设银行普惠金融贷款余额近2.3万亿元，约为2017年的5.8倍，市场占比约10%；普惠金融贷款客户超240万户，是2017年的4倍。

“今后，建行四川省分行将继续深入贯彻总行战略，持续拓宽‘中小微个创农’普惠客群覆盖面，进一步把‘普’做大、把‘惠’做实，为服务实体经济、助企纾困解难贡献建行力量。”该行负责人说。

（文章来源：经济参考报）

关键词： 普惠金融 科技创新